家づくりを考え始めると、多くの方がまず調べるのが
「毎月いくら返せるか」です。
住宅ローンのシミュレーションサイトで年収を入力し、返済額を確認して、
「これなら大丈夫そうだ」とひと安心。
とても自然な流れです。
しかし、伊勢市・松阪市で家づくりのご相談をお受けしていると、
あとになって
「その費用は考えていなかった」
とおっしゃる方が少なくありません。
それが、家を建てたあとに毎年かかり続けるお金です。
家にかかるお金は、住宅ローンだけではありません。
この記事では、建てるときのお金と、建てたあとのお金の両方を整理します。
少し現実的な話も出てきますが、
先に知っておけば必ず準備できることばかりです。
この記事を読んでわかること
- 家づくりのお金は、建てるときと建てたあとに分けて考えること
- 住宅ローン以外に必要になる主な費用
税金、保険、光熱費、修繕費について整理します。 - 「借りられる額」ではなく「暮らしていける額」で考えること
- 建てるときの選び方で、将来の負担を減らせること
家づくりのお金は「2階建て」で考える
家にかかる費用は、大きく2つに分かれます。
建てるとき（一度きり）
土地代、
建物の工事費、
外構等の諸費用。
ここが住宅ローンの対象になる部分です。
建てたあと（ずっと）
税金、
保険、
光熱費、
そして修繕費。
こちらはローンとは別に、毎年家計から出ていきます。
住宅ローンのシミュレーションが教えてくれるのは、建てるときだけの部分です。
建てたあとの部分は、あまり意識せず契約に進んでしまう、というのがよくあります。
建てるときにかかるお金
建てるときにかかるお金は、次の3つに分かれます。
- 本体工事費
基礎、構造、屋根、外壁、内装、設備など、建物そのものの費用です。 - 付帯工事費
地盤改良、給排水の引き込み、電気・ガス工事、外構など、建物以外に必要な工事です。 - 諸費用
登記費用、住宅ローンの手数料や保証料、火災保険料、印紙税、地鎮祭や上棟式など。
建てるときにかかるお金は「坪単価」に含まれる？
「我が社の坪単価は坪〇〇万円です」と、
住まいづくりの費用を伝えるために「坪単価」を使うケースがあります。
ここでの「坪単価」は、本体工事費をもとに計算し、
付帯工事費や諸費用は「坪単価」の計算に含めない場合が多いです。
ただし、ハウスメーカーによっては、カーテンや照明まで坪単価に含めて「コミコミ価格」として提示しているケースもあります。
気になる場合は、「坪単価」に含まれる費用を確認することをおすすめします。
建てるときにかかるお金で見落とされやすいもの
ご相談のなかで「これも必要だったのか」と言われることが多いのが、次の項目です。
- 地盤改良工事：地盤調査の結果によって必要になります。
- 外構工事：駐車場、アプローチ、フェンス。後回しにされがちですが、まとまった金額になることがよくあります。
- カーテン・照明・エアコン：契約に含まれない場合があります。
- 家具・家電の買い替え：新居に合わせて買い替えるケースは多いです。
- 仮住まいと引越し：建て替えの場合は特に必要です。
これらは「あとから足される追加費用」ではなく、最初から必要になる費用です。
だからこそ、資金計画の最初の段階で把握しておくことが大切になります。
建てたあとにかかるお金
建てたあとにかかるお金には、次のようなものがあります。
固定資産税・都市計画税
土地と建物を所有していると、毎年かかる税金です。
市町村から納税通知書が届き、年4回または一括で納めます。
新築住宅には、一定の要件を満たし申告した場合、建物分の固定資産税が一定期間、軽減される措置があります。
注意したいのは、軽減が終わったあとに税額が上がる点です。
家計の見通しを立てるときは、軽減が終わったあとの金額も考えておくと安心です。
火災保険・地震保険
住宅ローンを借りる際にはほぼ必須になります。
三重県は台風や豪雨の影響を受けやすい地域です。
水災補償を付けるかどうかは、土地の条件をハザードマップで確認したうえで決めるべき項目です。
省令準耐火構造の住宅にすると火災保険料が下がるケースがあることや、
建物の仕様が保険料に影響する、という視点も覚えておきたいところです。
光熱費
毎月かかり続けるお金です。
そして、家の性能によって金額が変わる唯一の項目でもあります。
断熱性能の低い家は、夏はエアコンが効かず、冬は暖房が止まらない状態になります。
この差は毎月の電気代に表れ、30年、40年と積み重なっていきます。
詳しくは断熱・気密についての記事をご覧ください。
修繕・メンテナンス費
もっとも見落とされやすく、もっとも金額が大きくなるケースが多いのがここです。
家は建てて終わりではありません。
- 外壁・屋根：塗り替えや補修。使用する材料によって周期が変わります。
- 防水：バルコニーや屋上は定期的な塗り直しが必要です。
- シロアリ対策：定期的な点検と処理が必要です。
- 給湯器・エアコン・換気設備：機器には寿命があります。
- 給排水管、クロス・床材：長い暮らしのなかで更新や補修が必要になります。
これらは一度に来るのではなく、10年目、15年目、20年目と、時期をずらしてやってきます。
戸建てには「修繕積立金」の制度がない
マンションには管理費と修繕積立金があり、大規模修繕のときに使われる仕組みです。
戸建てには、この仕組みがありません。
「毎月の支払いがマンションより安い」と言われる理由の一つとして、
この積立分が含まれていない点があると思います。
裏を返せば、自分で積み立てておかないと、修繕のときに払えないかも...ということです。
「借りられる額」ではなく「暮らしていける額」を
金融機関が提示する「借入可能額」は、返せる保証ではありません。
あくまで貸せる上限です。
上限いっぱいまで借りてしまうと、
修繕の時期にまとまったお金が出せない、
子どもの進学費用や車の買い替えと重なって苦しくなる、
収入が変わったときの余力がない、
といったことが起こり得ます。
住宅ローンを組むときは、次の3つをあわせて考えることをおすすめします。
- 返済額：手取り収入に対する返済比率を、無理のない範囲に抑えること。
- 修繕積立：毎月一定額を、家のメンテナンス用として別に貯めておくこと。
- ライフイベント：教育費、車、ご自身の老後資金など、家以外にかかるお金。
家の予算を考える際に、これらを先に考えておくことをおすすめします。
順番が逆になると、あとから調整がきかなくなるかもしれません。
建てたあとのお金を減らす、家の建て方
最後に、建てるときに考えておくと、建てたあとのお金に影響を与える例を紹介します。
断熱性能への投資は戻ってきやすい
初期費用は上がりますが、光熱費減少に影響があります。
しかも、暑さ寒さのストレスがない暮らしという価値がついてきます。
外壁・屋根の材料選びで、メンテ周期が変わる
初期費用の安い材料は、塗り替えの周期が短くなる傾向があります。
30年間で見ると、初期費用の差より塗り替え回数の差のほうが大きくなることもあります。
「今いくらか」だけでなく「30年でいくらか」で比べることも大切です。
定期点検を受けることが、いちばん安くつく
小さな不具合のうちに手を入れれば、費用は小さく済みます。
放置して雨漏りや構造の傷みにつながると、修繕費は何倍にもなる場合があります。
点検とメンテナンスについては、築10年後を見据えた家の点検とメンテナンスの記事で詳しくご紹介しています。
全部まとめて計算するのが、いちばん確実ですが...
ここまでお読みいただいて、
「自分で全部計算するのは大変そうだ」
と思われたのではないでしょうか。
その通りです。
そして、計算していただく必要はありません。
堀崎ホームでは、松阪ハウジングセンター内のモデルハウスにて、資金計画のご相談を無料でお受けしています。
建てるときの費用だけでなく、固定資産税、保険、光熱費、将来の修繕費まで含めて、
「この家を建てたら、これから何十年、いくらかかるのか」を一緒に整理します。
もちろん、土地探し、住宅ローンのご相談も含めて対応しています。
まだ何も決まっていない段階でも構いません。むしろ、何も決まっていないうちにご相談いただくほうが、選択肢は多く残ります。
不安を減らすいちばんの方法は、できるかぎり多くのことを知っておくことと気兼ねなく相談できる専門家を見つけておくことです。
ぜひ、松阪ハウジングセンター内のモデルハウスにて、お気軽にご相談ください。
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堀崎ホーム（株式会社堀崎組）
三重県伊勢市で創業150余年。
一般の住宅だけでなく、保育園・学校などの教育施設、クリニック・福祉施設、店舗、マンション、鉄道に関わる建造物まで幅広く手がけています。
松阪ハウジングセンターにモデルハウスを構え、テクノストラクチャー工法による地震に強い家づくりをご提案しています。
本記事は、社内の一級建築士の監修のもと作成しています。
家づくりのすべてを、堀崎ホームにご相談ください。
土地探しから資金計画、設計、工法、施工、そして建てた後まで。
堀崎ホームは、家づくりのすべての工程で、お客様を一貫して支えます。
「土地がない」「予算が不安」「何から始めれば…」そんな段階のご相談こそ、大歓迎です。
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松阪ハウジングセンターのモデルハウスで、実際の家を見ながらお話しできます。
「まだ何も決まっていない」段階でもお気軽にどうぞ。
